סדקים בסודיות: כך תשמרו על חשבון הבנק שלכם

בסרט "קזינו רויאל" נשלח ג'יימס בונד, בגילומו של השחקן דניאל קרייג, להמר בקזינו במשחק גורלי מול עוד אויב רב תחבולות. את כספי ההימור הוא מפקיד בנאמנות בחשבון סודי ממוספר בבנק שווייצרי.

השווייצרים נחשבו תמיד למלכי הסודיות הבנקאית וכבר לפני מלחמת העולם השנייה בחרו יהודים ורבים אחרים להפקיד את כספם ואוצרותיהם בבנקים אלה כדי להבטיח את סודיותם מפני רודפיהם. אף שהשווייצרים נודעו, גם לשמצה, בסודיות הבנקאית הקיצונית שלהם, עקרון יחסי האמון הסודיים בין הבנק והלקוח קיים גם בישראל. מכוח מערכת היחסים המיוחדת בין הבנק ללקוח מוטלות על הבנק חובות מיוחדות כמו החיסיון הבנקאי. הבנק חב ללקוחו סודיות על כל ענייני הלקוח, בין אם הלקוח הוא אדם פרטי או תאגיד. חובת הסודיות נמשכת גם לאחר סגירת החשבון וגם לאחר מות הלקוח.

אבל אם חשבתם שהסודיות הזו היא מוחלטת - טעיתם. החוק כולל לא מעט חריגים המאפשרים לבנקים למסור מידע אודות החשבונות והכספים של לקוחותיהם, וכדאי לדעת מתי הבנק רשאי למסור מידע, למי, ומה בכוחכם לעשות כדי למנוע זאת, אם בכלל ניתן.

1. חובה בדין:

הבנק עשוי למסור מידע על חשבונותיכם כאשר קיימת חובה בחוק לעשות זאת. עו"ד איתי גזית, המתמחה בבנקאות, מדגים מקרה זה באמצעות פסק דין שבו הורה בית המשפט בצו משפטי לגלות את חשבונותיהם של בני משפחת גוזלן כדי לבחון אם הם מהווים חברת קש עבור שמואל פלאטו שרון. לדברי גזית, השופט שלמה לוין הסתמך על סעיף "המאפשר עיון ברשומות בנקאיות לצורך הליך שיפוטי שמתנהל, ונתן צו כנגד משפחת גוזלן".

לעתים, במהלך חקירת משטרה, מבקשים החוקרים צו שיפוטי לגילוי פרטים מחשבון של לקוח ללא ידיעתו. הבנק והלקוח אינם צד לדיון המשפטי המתקיים בעניין. האם הבנק חייב לדווח ללקוח על החקירה? אם הצו השיפוטי לא הורה אחרת, קיימת חובה כזו. בית משפט אף קבע בעבר כי אם הבנק לא עשה כן, הוא עלול להיתבע על הפרת חובותיו כלפי לקוחו.

2. הלבנת הון:

אחד החוקים המאפשרים מסירה של מידע הוא החוק למניעת הלבנת הון. הבנקים מחויבים לדווח לרשות לאיסור הלבנת הון על תנועות כספיות חריגות כמו המרות מטבע חוץ לישראלי ולהיפך בסכומים גדולים מ-50 אלף שקל, הוצאת המחאות בנקאיות בסכומים שמעל 200 אלף שקל והעברות מחו"ל לישראל ולהיפך באמצעות חשבון בנק בסכום של מיליון שקל ומעלה.

3. עניין לציבור:

אם הבנק יודע שלקוח אחד שלו מבצע תרמית כלפי לקוח אחר, חובה עליו לאותת על כך כלפי הלקוח המרומה.

עו"ד גזית מציין כי במקרה מסוים, בנק העניק ליווי פיננסי לפרויקט קבלני שבו נמכרו דירות מגורים. הבנק היה מודע לכך שהקבלן נמצא בקשיים כלכליים גדולים. מאידך גיסא, התבקש הבנק לתת לרוכשי הדירות הלוואות משכנתא לצורך רכישת הדירות. בית משפט קבע כי על הבנק היתה חובה לסרב להעמיד הלוואות לרוכשים הפוטנציאלים, שכן הבנק ידע כי קיימת סכנה סבירה לקריסת הקבלן וכי הלקוחות ייוותרו עם חוב המשכנתא אך ללא הדירות. מצד שני, בית המשפט קבע כי הקבלן היה לקוח של הבנק ולכן אסור היה לבנק לגלות לרוכשים פרטים על מצבו הכלכלי של הקבלן.

4. אינטרס הבנק:

אם נקלעתם לעימות משפטי עם הבנק שלכם, אל תצפו ממנו לשמור על הסודיות. לדברי עו"ד גזית, במקרים מסוג זה, הבנק יכול לקדם את האינטרס המשפטי שלו ולחשוף בכתבי התביעה וההגנה פרטים חסויים של הלקוח. אם הפרטים שיחשוף הבנק יגיעו לתקשורת או לרשויות, אין הבנק מחויב באחריות כלשהי.

5. הסכמת הלקוח:

אתם יכולים כמובן להסכים לכך שהבנק שלכם ימסור מידע על חשבונותיכם. מדובר בעניין שבשגרה: לקוח חדש מבקש לקבל אשראי ומדווח לבנק כי הוא מצוי בקשר חוזי גם עם בנקים אחרים. במקרה כזה, הבנק יבקש את הסכמת הלקוח לקבל פרטים על מצבו הכלכלי של הלקוח החדש מהבנק האחר.

6. עיקולים:

מי שנקלע לקשיים כלכליים עלול לאבד חלק ניכר מהסודיות הבנקאית שלו. לדברי עו"ד גזית, "בנק שקיבל הודעה על עיקול נכסי לקוח המצויים בידיו, במסגרת הוצאה לפועל, חייב להשיב לרשות המעקלת ובכך למסור מידע מסוים אודות הלקוח". במקרה של צ'קים ללא כיסוי, בנק רשאי על פי חוק למסור לאוחז צ'ק שחזר פרטים מסוימים על מושך הצ'ק או על בעל החשבון.

"בנק המבטיח סודיות מוחלטת מטעה את לקוחותיו ומסתכן"

"אין סודיות בנקאית מוחלטת", מחדד עו"ד ארנון גרפי, מומחה לדיני בנקאות ויו"ר ועדת הבנקאות בלשכת עורכי הדין. לדבריו, "הבנקים כפופים למערכת מורכבת של נורמות, שבנסיבות רבות מטילות עליהם חובת גילוי. בנק המבטיח סודיות מוחלטת מטעה את לקוחותיו ומסתכן".

עם זאת, מדגיש גרפי כי לבנק יש חובת סודיות כלפי הלקוח ללא הגבלת זמן. "פרטיותו של אדם לא מסתיימת עם פטירתו. החובה תסתיים רק בנסיבות שבהן על פי דין מותר לבנק למסור מידע על לקוחותיו, או שהוא חייב בכך. חובת הסודיות של הבנק חלה לגבי כל מידע שהשיג הבנק במילוי תפקידו כבנק, ללא הבדל בין המקורות השונים שסיפקו לו מידע זה - בין אם מדובר במקורות פנימיים או חיצוניים".

מה ניתן לעשות כדי למזער את הסיכון לגילוי מידע אודותינו על ידי הבנק? גרפי מדגיש כי בנק אינו רשאי למסור מידע למשטרה, גם אם זו מבצעת חקירה, אם אין למשטרה צו שיפוטי המחייב זאת.

חשבונות סודיים וממוספרים? מדובר באשליה

לעתים, פעולות של הלקוח עלולות להתפרש כהסכמה לגילוי וחשיפת מידע. כדי למנוע מצב כזה, יש להתנגד למסירת מידע גורף. למשל, כאשר לקוח נדרש למסור מידע לצורך קבלת ערבות מאדם אחר, הדרך הנכונה לפעול היא להפגיש בין כל הצדדים המעורבים בעסקה - הבנק, הלקוח והערב. הבנק ישיב לשאלות הערב הנוגעות לצורכי הערבות. בכל מקרה, גרפי מציע להגדיר ולהגביל את המידע שיימסר רק למסמכים הנוגעים למתן האשראי הספציפי.

בהליכים משפטיים שבהם מתבקש גילוי מידע בנקאי, יש לדרוש מבית המשפט לבחון אם מדובר במידע חיוני ונחוץ לצורך ניהול ההליך. "רק אם נמצא שיש חיוניות בגילוי המסמכים, המצדיק את חשיפתם - בית המשפט יורה על כך", אומר גרפי.

מה בדבר חשבונות סודיים וממוספרים? זוהי אשליה כמובן. חשבון ממוספר שאיש אינו יודע כלל מי בעליו האמיתיים אינו קיים במציאות, גם לא בבנקים השווייצריים. הבנק תמיד ינהל רישום של הבעלים האמיתיים של חשבון ממוספר, אלא שהשם יהיה גלוי רק לבעלי תפקידים בודדים.

גרפי מציין כי לא ניתן לפתוח בישראל "חשבונות ממוספרים" בגלל המגבלות המוטלות בחוק איסור הלבנת הון. עם זאת, ניתן לפתוח חשבון שינוהל על ידי נאמן ולא יהיה רשום על שמו של הלקוח. אלא שגם נאמן חייב לדווח לבנק עבור מי הוא מנהל את החשבון, כך שאין סודיות מוחלטת.