סטודנטים? כך תעשו לבנקים בית ספר

עשרות חברות הסתערו השבוע על יותר מ–200 אלף סטודנטים שהחלו בימים אלה את שנת הלימודים האקדמית, וניסו לעניין אותם במרכולתן ולגייס אותם כלקוחות נאמנים. בין החברות היו גם הבנקים הגדולים, שמדי שנה מקפידים להראות נוכחות גבוהה בקמפוסים של המוסדות האקדמיים, במטרה לשכנע את הסטודנטים הטריים לפתוח חשבון דווקא אצלם.

חשבון סטודנט מוצע לרוב במחיר מסובסד. מבחינת הבנקים, פתיחת שנת הלימודים היא עיתוי נוח לגייס צעירים, שיהפכו ללקוחות פעילים יותר לאחר שיסיימו את תקופת הלימודים וייכנסו למעגל העבודה. לקוחות צעירים נחשבים בדרך כלל נאמנים פחות לבנק, בין היתר לאור העובדה כי בגילים האלה קל יחסית להעביר את החשבון לבנק אחר וכמעט שאין חסמי מעבר. זאת בניגוד לאוכלוסייה מבוגרת יותר, שלרוב כבר צברה הלוואות או פיקדונות, משכנתא והוראות קבע, המסרבלות את הליך העברת החשבון.

כמו בשנים קודמות, גם השנה הסטנדרט במרבית חשבונות הסטודנטים שמציעים הבנקים כולל פטור מעמלות עו”ש נפוצות ופטור מדמי אחזקת כרטיס אשראי. מעבר לכך, הבנקים מציעים לסטודנטים הלוואות בהיקפים משמעותיים של עד כ–100 אלף שקל, ולתקופות ארוכות יחסית של עד כעשר שנים. מרבית הבנקים מאפשרים לסטודנטים לדחות את תחילת פירעון ההלוואה למועד סיום הלימודים.

כתבות נוספות באתר TheMarker

המרצים נגד הסטודנטים: "הם עילגים ומפונקים"

נתניהו ולפיד צפויים לבחור נגיד השבוע - אך עדיין מחפשים מועמדים נוספים

ההלוואות ניתנות כיום בריביות סבירות של פריים בתוספת חצי אחוז ‏(כיום 3%‏). הלוואות אלה מאפשרות גם לסטודנטים דלי אמצעים לרכוש השכלה ולשפר את סיכויי ההשתכרות בעתיד, אך מנגד הן מסתמכות על הכנסה עתידית לא ודאית כמקור להחזר ההלוואות - מה שעלול להיות מתכון להסתבכות כלכלית. מעבר לכך, יוקר המחיה הכבד בישראל עשוי להפוך כבד עוד יותר עבור מי שבנוסף לעלויות המחיה השוטפות ימצא את עצמו לאחר הלימודים עם נטל של החזרי חוב. לכן, במידת האפשר, מומלץ לא להיכנס להרפתקאות כאלה. מבחינת הבנקים, מתן הלוואה לסטודנטים לתקופות ארוכות הוא כלי נוח לקשירת הסטודנט לבנק לתקופות ארוכות ‏(על פי אורך ההלוואה שנלקחה‏).

פערים של מאות שקלים בשנה

בכל הנוגע לתקופה בה מוגדר החשבון החדש כחשבון סטודנט, ההצעות של הבנקים דומות זו לזו. מומלץ להשוות בין הבנקים בהתאם לשירותים הבנקאיים שהם מספקים לאורך זמן, ולא על סמך מתנה או הטבה חד־פעמית שהם מעניקים לרגל ההצטרפות. חשוב לזכור שלאחר שהתוכנית של חשבון הסטודנט תסתיים, התנאים האטרקטיביים ייעלמו - וכדי להימנע מהצורך לעבור בנק בתום תקופת הלימודים, כדאי לבדוק מראש אם הבנק שאתם שוקלים לפתוח בו חשבון אטרקטיבי גם עבור בעלי חשבונות רגילים. מכיוון שהצרכים של כל סטודנט שונים, לא ניתן להצביע בהכרח על בנק אחד שמציע את ההצעה המשתלמת ביותר לסטודנטים.

מרבית הבנקים אמנם מעניקים לסטודנטים פטור מעמלות העו”ש הבסיסיות, אך בכמה מהבנקים יש תנאי המחייב את הלקוח לבצע פעילות בהיקף מינימלי בחשבון. במרבית הבנקים הסטודנטים יוכלו לבצע פעולות בסיסיות, כמו הפקדת מזומן וצ'קים ומשיכת מזומן ממכשירים אוטומטיים, ללא עמלות. בנוסף, במרבית הבנקים ניתן לקבל כרטיס אשראי ללא חיוב בדמי כרטיס. ואולם עם סיום הלימודים והפיכתכם ללקוחות מן המניין, פערי המחירים בניהול חשבון בין הבנקים ייהפכו משמעותיים - בהיקף של מאות שקלים בשנה עבור החזקת חשבון בנק עם פעילות בסיסית.

כדי להשוות בין עלויות ניהול החשבון בבנקים השונים אפשר להיעזר באתר האינטרנט click2save. האתר אמנם לא מאפשר לבצע השוואה בנוגע לעלויות ניהול של חשבון סטודנט, אך מספק אינדיקציה כמה יעלה לנהל את החשבון לאחר שתיגמר תקופת המבצע של חשבון פטור מעמלות. פערי המחיר בין הבנקים משמעותיים במיוחד עבור מי שמשתמשים במסגרת האשראי ‏(נכנסים למינוס‏) או נוטלים הלוואות. לכן, לא מומלץ לקבל החלטה באיזה בנק לפתוח חשבון לפני שעורכים סבב בין כמה בנקים ומקבלים הצעות לגבי הריבית והתנאים של מסגרת האשראי ושל הלוואות.

משתנה נוסף שמומלץ לבחון כשמבקרים בסניפי הבנקים הוא רמת ואיכות השירות ללקוחות הוותיקים: אורך התורים, מידת העומס בסניף, והאם ניתן להשיג את הפקיד האישי בטלפון בעת הצורך. לעתים יכולים להיות פערים גדולים בטיב השירות, אפילו בין שני סניפים של אותו הבנק.

באופן כללי אפשר לקבוע כי הבנקים הקטנים - בנק ירושלים, יהב ואוצר החייל - מספקים לרוב תנאים ‏(עמלות וריביות‏) אטרקטיביים יותר ממקביליהם הגדולים. עם זאת, ניהול חשבון בבנק קטן כרוך לרוב בנגישות נמוכה, שכן לבנקים אלה יש בדרך כלל מעט סניפים, וגם אתרי האינטרנט ואפליקציות הסלולר שלהם מתקדמים פחות מאלו של הבנקים הגדולים. מנגד, בבנקים אלה יהיה לכם קל יותר להתקשר ישירות לפקיד הבנק שלכם אם וכאשר תזדקקו לו, ממש כמו פעם.

בנק הפועלים ובנק לאומי בולטים לחיוב בשירותים הדיגיטליים המתקדמים והנוחים שהם מציעים ללקוחות, ופריסת הסניפים שלהם היא הרחבה ביותר - כך שלא משנה איפה תגורו או תעבדו עם תום הלימודים, סביר להניח שתמצאו סניף נגיש. גם אם רמת הפיתוח הטכנולוגי של הבנק ‏(אתרי אינטרנט ואפליקציות הסלולר והאייפד‏) חשובות לכם, יהיה לכם נוח יותר לנהל את החשבון באחד משני הבנקים האלה, בהנחה שתנאי החשבון מצדיקים זאת. מזרחי טפחות מציע לסטודנטים לפתוח חשבון בסניף וירטואלי, הנקרא סניף “סטודנטים Live”. בסניף זה הלקוח מתנהל מול פקיד הבנק שלו דרך הטלפון, המייל או באמצעות הודעות טקסט. את כרטיסי האשראי ופנקסי הצ'קים הלקוח יכול לקבל באמצעות שירות שליחויות או באחד הסניפים הפיסיים של הבנק. החיסרון במזרחי טפחות הוא שהשירותים הדיגיטליים של הבנק אינם מתקדמים כמו אלו של הבנקים הגדולים, ולאחר תום התקופה הסטודנטיאלית עלות השירותים הבנקאיים גבוהה למדי.

תחרות - למראית עין

ההסתערות של הבנקים על הלקוחות הצעירים עשויה ליצור רושם שמתקיימת ביניהם תחרות עזה. ואולם ניסיון לבצע השוואה בין התנאים שמציעים הבנקים יוביל במהרה למסקנה שגם בעת גיוס לקוחות צעירים, מרבית הבנקים פועלים בחוסר שקיפות ובערפול מחירים שאינם מאפיינים שוק תחרותי.

בדיקה באתרי האינטרנט של הבנקים ופניית TheMarker בבקשה לקבלת מידע אודות המבצעים שהבנקים יציעו לציבור הסטודנטים, מעלות שכמה מהבנקים מעדיפים להשתמש בסיסמאות חסרות תוכן. כך למשל, בנקים מציינים כי הם מעניקים “אשראי בריבית אטרקטיבית”, אך לא מציינים את שיעור הריבית. בנק אחר מציין כי הריבית על ההלוואות למימון שכר הלימוד אצלו היא “בריבית הטבה בשיעור 0.5% על ריבית הטבלה להלוואות צמודות מדד לתקופות הרלוונטיות”. מה המשפט הזה אומר? עד לרגע כתיבת שורות אלו החידה עדיין לא פוענחה.

ערפול מחירים קיים לא רק בשיעורי הריביות, אלא גם בגובה העמלות. כמה מהבנקים מציינים רק את שיעור ההנחה שהם מעניקים לסטודנטים בעמלות שונות, במקום לציין את מחירן של העמלות לפני או אחרי ההנחה. הסטודנט הטרי אמנם יכול לחטט באתרי האינטרנט של הבנקים ולפתוח את ספר העמלות, שמונה לרוב יותר מ–70 עמודים, אך גם אז יתקשה להגיע למסקנות חד־משמעיות בשל ריבוי הנתונים, הכוכביות וההסתייגויות המופיעים ליד כל עמלה.

כיום הבנקים לא מחויבים לפרסם את שיעורי הריבית הממוצעים שהם גובים על האשראי או את שיעורי הריבית שהם משלמים על העמלות, אך בנק ישראל מגבש בימים אלו הנחיות חדשות שיחייבו את הבנקים לדווח על שיעורי הריבית הממוצעים, כדי שלקוחות יידעו לבחור את הבנק האטרקטיבי ביותר עבורם. בינתיים ניתן לקבל הערכה לגבי עלות האשראי והריבית על הפיקדונות בבנקים בבדיקה באינטרנט.

מעבר לכך, כדאי לעקוב אחר דפי החשבון, להתמקח ולבדוק מדי כמה זמן אפשרות להוזיל את עלויות החשבון באמצעות מעבר לבנק אחר. הבעיה היא שכשהמחירים מעורפלים והחומר השיווקי של הבנקים מוצף בסיסמאות ריקות מתוכן, קל מאוד לשגות ולהצטרף לבנק מסוים על בסיס המתנות וההטבות החד־פעמיות שהוא מעניק לרגל פתיחת החשבון.

בנק ישראל אמנם מנסה להילחם בשיטות גיוס אלה, אך הן עדיין נפוצות. כדאי לזכור שכמו בחיים, גם בבנקים אין מתנות חינם. בנק שמעניק כרטיסים להופעות, כניסה חינם לחניונים או מענק הצטרפות בהיקף של מאות שקלים - בסופו של דבר יחייב אתכם בגין “הטבות” אלה דרך הריביות והעמלות שהוא גובה או יגבה מכם בעתיד.

כך תבחרו חשבון סטודנט משתלם

■ הצעות הבנקים לחשבון סטודנט דומות, לכן מומלץ לבחון אילו שירותים הבנק מספק. כדאי לבדוק את אורך התורים, מידת העומס בסניף ואם ניתן להשיג את הפקיד האישי טלפונית. לעתים יכולים להיות פערים גדולים בטיב השירות אפילו בין שני סניפים שונים של אותו הבנק.

■ כדאי לערוך סבב בין הבנקים ולקבל הצעות לגבי הריבית על מסגרת האשראי והריבית והתנאים שהם מעניקים בהלוואות. פערי המחירים בחשבון סטודנט הם משמעותיים בעיקר עבור מי שמשתמשים במסגרת האשראי ‏(נכנסים למינוס‏) או נוטלים הלוואות. כיום הבנקים לא מחויבים לפרסם את שיעורי הריביות שהם גובים. גם כאשר הם מפרסמים את הריביות, המחירים בפועל אטרקטיביים יותר לאחר מיקוח.

■ הבנקים הקטנים מספקים לרוב תנאים ‏(עמלות וריביות‏) אטרקטיביים יותר מהבנקים הגדולים. הפועלים ולאומי בולטים לחיוב בשירותים הדיגיטליים המתקדמים והנוחים שהם מציעים, וכן ברשותם פריסת הסניפים הגדולה ביותר.

■ בדקו אם הבנק שבחרתם בו אטרקטיבי גם לבעלי חשבונות רגילים. כך תמנעו ממעבר לבנק אחר לאחר שתיגמר תקופת המבצע שבה אתם נהנים מחשבון סטודנט פטור מעמלות. לשם כך תוכלו להיעזר באתר click2save.

■ זכרו כי אין מתנות חינם. בדקו אם המתנות שיעניק לכם הבנק מצדיקות את המחירים שהוא גובה מכם. בנק שמעניק כרטיסים להופעות, כניסה חינם לחניונים או מענק הצטרפות בהיקף של מאות שקלים יחייב אתכם בסופו של דבר בגין “הטבות” אלו דרך הריביות והעמלות שהוא גובה או יגבה מכם בעתיד.

חשבון בנק וכרטיס אשראי מגיל 14

הבנקים מאפשרים פתיחת חשבון החל מגיל 14–16, בכפוף להסכמת ההורים. על הצעיר להגיע לסניף בליווי של אחד מההורים המצויד בתעודת זהות עם ספח שבו רשום הילד. נער עובד מגיל 15 ומעלה המקבל משכורת יכול לפתוח חשבון גם ללא הסכמת ההורים, אך באישור מעסיקו. החל מגיל 16, ניתן לפתוח חשבון צעיר עצמאית, ללא הסכמת הורים או ליווי, עם הצגת תעודת הזהות.

מגיל 14 יכול הצעיר לבקש כרטיס כספומט או כרטיס חיוב, בכפוף להסכמת ההורים. כרטיס החיוב המאפשר לצעיר ביצוע רכישות בבתי עסק בארץ ובחו”ל וכן משיכת מזומן במכשירים האוטומטיים - והכל בכפוף לקיומה של יתרה חיובית בחשבון ברגע ביצוע הפעולה. בשונה מכרטיס אשראי, החיוב מחשבון הצעיר מתבצע ברגע ביצוע הפעולה בבית העסק, כך שהצעיר לא יכול לבצע רכישה בסכום גדול מהיתרה הקיימת בחשבון באותו הרגע.

מגיל 16 כבר ניתן לבקש הנפקת כרטיס אשראי בכפוף להסכמת ההורים. מגיל 18 ומעלה ניתן לבקש הנפקת כרטיס אשראי גם ללא הסכמת ההורים. מרבית הבנקים מאפשרים פתיחת חשבון לצעירים כמעט ללא עמלות. מכיוון שהצעירים תלויים לרוב כלכלית בהוריהם, נוח יותר לרוב לפתוח עבורם חשבון באותו הסניף שבו מתנהל חשבון ההורים. בנק הפועלים מאפשר, למשל, להורים לבצע הוראת קבע מחשבונם לחשבון הילדים. כך, במקום לבקש בכל פעם דמי כיס מההורים, ההורה יכול לחתום על הוראת קבע המעבירה דמי כיס בסכום קבוע לחשבון הילד במועדים קבועים מראש. זה יכול להיות פתרון טוב, המסייע להורים להקציב לילדים סכום קבוע ‏(מבלי לחרוג מהסכום שסוכם מראש‏).