איך לחסוך בביטוח רכב

נושא ביטוח הרכב הינו אחד ההוצאות היותר מטרידות בתחום הרכב, שכן הוא תלוי בזמן.

אחת לשנה, אתם נכנסים לחוב חדש אצל חברת הביטוח, ובד"כ נדרשים להיפרד מכמה אלפי שקלים כדי שתוכלו לנסוע ברכבכם בראש שקט.

כקריטריון ראשי וחשוב לכל סוגי הביטוחים, מי שרוצה לחסוך בעלויות הביטוח צריך - תחזיקו חזק - פשוט להימנע לחלוטין מתאונות. שחברות הביטוח הן עסק פיננסי, ורוצות לבטח בעיקר את מי שלא צריך ביטוח, כלומר את מי שלא עושה תאונות. זו הסיבה האמיתית שנהגים זהירים מקבלים צ'ופרים, ושנהגים פזיזים משלמים יותר או לחילופין, לא מקבלים אישור לביטוח.

המצב אצל נהגים צעירים (עד גיל 24) עגום אפילו יותר. רוב חברות הביטוח פשוט לא רוצות לבטח אותם בביטוחי רשות, ולכן הן משכנעות אותם - באמצעות מחירים לא משתלמים – לנסות את מזלם במקום אחר.

ביטוחי הרכב מתחלקים ל-2 סוגים:
1. ביטוח חובה – המכסה נזקי גוף ומוות.
2. ביטוחי רשות – המכסים נזקי רכוש וגניבה. ישנם שני סוגים: ביטוח "צד ג'" וביטוח "מקיף".

כיום, הדרך לחיסכון בביטוחי הרכב עוברת באינטרנט, שם ניתן בקלות לבצע סקרי שוק מהירים ובחינם, ואפילו להשתמש בשירותם של אתרים מיוחדים שיבצעו את סקר השוק בשבילך ויציגו לך את התוצאות.

ביטוח החובה

החוק מחייב כל בעל רכב, הרוצה לנסוע ברכבו על כבישי המדינה, לבטח את רכבו בביטוח חובה. בשנים האחרונות, למזלנו, נושא ביטוח החובה עבר מהפך של ממש בניצוחו של משרד האוצר. הנה שתי הבשורות שהביא:

1. באתר הרשמי של משרד האוצר ניתן לבצע השוואה בין מחירי חברות הביטוח השונות. בפעם הבאה שתצטרכו לחדש את ביטוח החובה שלכם, גשו לכתובת הזו, הכניסו את הפרטים שלכם
וקבלו הצעות מכל חברות הביטוח, החל בזולה ביותר וכלה ביקרה ביותר. כה פשוט וקל – בלי טריקים ובלי חוכמות, והחיסכון מיידי ומקסימאלי. עוד אתרים לביצוע סקרי מחיר הם זירת הביטוח אונליין והמכרז הסגור של Hotcar.

2. ההגדרה המשפטית של "נוהג בדרך קבע" שנוספה להגדרת הביטוח, עזרה להוריד משמעותית את מחירי הביטוח לנהגים צעירים (מתחת לגיל 24). שכן, בד"כ, הנהג הצעיר אינו נוהג בדרך קבע (באופן קבוע – כל יום, אחת ליומיים) אלא מידי פעם כשהמכונית המשפחתית פנויה. עם זאת, בנושא האופנועים המצב עגום, שכן כל חברות הביטוח מבקשות את המקסימום האפשרי (ה"פול") שנקבע ע"י המפקח על הביטוח, ולא נראה שיש תחרות כלשהי בנושא.

ביטוחי הרשות

מומלץ (ואפילו חובה) לבטח את הרכב בביטוח נוסף לנזקי רכוש, שכן, אם בטעות "תשפשפו" איזו מרצדס חדשה בלי להיות מבוטחים כראוי, אתם עלולים לסבול מכאבים עזים בכיס. הפיצוי שיידרש מכם יכול להיות מורכב מעלות התיקון, ירידת ערך הרכב (אאוץ!) והזמן שבעל הרכב בזבז על כך – בתביעה אזרחית שהוא יגיש נגדכם. (אחרי הכל, לא סתם יש לו מרצדס...).

ביטוחי הרשות השונים

ביטוח צד ג': זוכרים את המצדס ממקודם? זו ששפשפתם קלות? אם בעל הרכב היה מחליט לתבוע אתכם, ייתכן שהיה עליכם לשלם לו מכיסכם אלפי שקלים. ביטוח צד ג' נועד לפטור אתכם, חלקית לפחות, מהעונש הזה. למה "צד ג'"? אתה וחברת הביטוח הינכם שני הצדדים בפוליסה- א' ו-ב', ובעל הרכב הנפגע הוא כבר הצד שלישי. כיסוי זה תקף בדרך כלל עד סכום של 500,000 ש"ח.

כיסויים נוספים: כל חברות הביטוח כיום מאפשרות תוספות חשובות בתשלום לפוליסת "צד-ג'" כגון:
• שירותי גרירה וחילוץ חינם (עד לתדירות מסוימת)
• החלפת שמשות בחינם לרכבכם במקרה של תאונה או פריצה
• ביטוח הגנה משפטית – חברת הביטוח תממן עו"ד לטובת המבוטח במקרה שצד ג' יתבע אותו.
• ביטוח לרדיו טייפ (בסכום נקוב) – למקרה של גניבת הרדיו ע"י פריצה בכוח למכונית.
• ביטול השתתפות עצמית.
• כיסוי לנהג צעיר

השתתפות עצמית

אם לא שילמתם בנפרד על ביטול ההשתתפות העצמית, במקרה של תאונה (שאתם אשמים בה) תצטרכו להשתתף בעלויות התיקון בסכום של עד כ- 1000 ₪ (1500-2000 לפוליסה עם תוספת "נהג צעיר").

אם סכום הנזק קטן מדמי ההשתתפות העצמית (לדוגמא: פנס שבור או טמבון פלסטיק שקוע), רצוי שלא תשתפו את חברת הביטוח כלל ותסגרו את העניין ביניכם. אך אם הצד השני מתעקש – יש חובה חוקית למסור לו את פרטיכם ופרטי חברת הביטוח ומעתה אין ביניכם שום קשר (אל תדאגו, חברת הביטוח כבר תגבה מכם את דמי ההשתתפות העצמית).

איך תחסכו

1. תמיד יש לבצע סקר שוק בביטוח מסוג זה, שכן ברוב המקרים ישנם פערי מחירים ניכרים (אפילו עד כדי כמה מאות שקלים) בין חברות הביטוח.
2. אם הייתם מבוטחים בביטוח צד ג' או מקיף ב-3 השנים האחרונות ללא תביעות (ניתן לבקש תדפיס תביעות מחברת הביטוח) – ציינו זאת בפני סוכן הביטוח וקבלו הנחה.
3. כדאי מאוד לבטח עד שני נהגים נקובים (שהשם שלהם רשום מפורשות בתעודת הביטוח) במקום "כל נהג מעל גיל 24", אם זהו באמת המצב והם אלה שינהגו ברכב בלבד (יש לזכור כי אם ישנו נהג פוטנציאלי נוסף – הוא לא יהיה מבוטח).
4. אם יש לכם ברכב רדיו פשוט וזול, או לחילופין רדיו מובנה (שמתאים רק לרכב הספציפי כמו במכוניות אמריקאיות, ומכוניות יוקרה) - עדיף לוותר על ביטוח הרדיו.
5. אפשר לוותר על ביטוח הגנה משפטית, כי ברוב המקרים, אם יש בכלל תביעה אזרחית מצד ג', היא תתקיים בביהמ"ש לתביעות קטנות (עד כ- 16,500 ש"ח), ושם, הסיכוי שעו"ד יוכל לעזור לכם קטן.

ביטוח מקיף

הביטוח המקיף הינו חבילה כוללת של שני סוגי ביטוח: ביטוח צד ג', וביטוח "צד ב'" (נזק או גניבה לרכב שלך) והוא הביטוח היקר ביותר לרכב. הוא מכיל בתוכו יותר כיסויים מאשר צד ג', וגם מאפשר תוספות מיוחדות בתשלום.

ביטוח צד ב': במקרה של תאונה עם נזק קל - חברת הביטוח תתקן על חשבונה את הנדרש. התיקון יתבצע במוסכי הסדר (מוסכים העובדים בהסכם עם חברת הביטוח), אך אם מסיבה כלשהיא תרצו להכניס את הרכב למוסף שאינו בהסדר, חברת הביטוח רק תשתתף בהוצאות התיקון ואתם תצטרכו להשלים את השאר מכיסכם. בנוסף, החברה תפצה אתכם על ירידת ערך הרכב, מעבר ל- 1.5-2% (לפי הנקוב בפוליסה). כלומר, אם הנזק הוריד את שווי רכבכם ב- 5 אחוזים, תפוצו ב- 3-3.5 אחוזים ע"י חברת הביטוח.

במקרה של "טוטאל-לוס" (הרס מוחלט של הרכב, או נזק שיוריד את ערכו ב- 50-55% מהערך שהיה לו עד רגע התאונה/התפוצצות/שריפה/אובדן/רעידת אדמה/וכד') - חברת הביטוח תשלם לכם את מלוא ערך הרכב לפי הקבוע במחירון לוי יצחק, על כל הקריטריונים שבו. אך אל תדאגו, לחברות הביטוח יש מומחיות בלמצוא סיבות לקצץ מכל מחיר שיהיה שם.

ביטוח "צד ב'" לגניבה: במקרה שרכבך נגנב, חברת הביטוח תפצה אותך במלוא שווי הרכב לפי הקבוע במחירון לוי יצחק, בתנאי שעמדת בתנאי המיגון והבטיחות של חברת הביטוח.

תוספות אפשריות לפוליסה (בתשלום):
1. כל הכיסויים של "צד ג'".
2. רכב חלופי לשבוע-שבועיים.
3. "מפתח תמורת מפתח" – טיפול VIP בכל מקרה ביטוח, ופחות התרוצצויות במקרה תאונה. (יקר)
4. תוספת כיסוי לנהג צעיר (יקר).

השתתפות עצמית (במקרה גניבה או "טוטאל לוס"):
1. פרמיית הביטוח שנשארה. כלומר, אתה כבר לא מבוטח, ושארית הפרמיה לא תוחזר לך ותשמש כהשתתפות עצמית (אם תקנה מכונית ביום שאחרי התאונה, תצטרך בשבילה פוליסה חדשה, ולשלם מחדש).
2. במקרה שגרמתם בדרך נזק גם לרכב אחר, תשלמו גם את ההשתתפות העצמית של הצד השלישי (1000-2000 ש"ח) אלא אם יש לכם מסלול ביטוח מיוחד.

במקרה של נזק למכוניתכם בלבד:
השתתפות עצמית בסך כ- 2000 ש"ח או 1000 ש"ח - אם תתקנו את הנזק במוסכי הסדר.

במקרה שהזקתם גם לרכוש:
1. השתתפות עצמית בסך 1000-2000 על תיקון מכוניתכם.
2. ההשתתפות העצמית של צד ג' (1000-2000₪)

למי כדאי ?
לכל אחד שרכבו בן פחות מ-8 שנים או ששוויו מעל 35,000 ש"ח.

איך תחסכו

1. גם כאן מומלץ לבצע סקר ביטוחים באינטרנט. תופתעו, במקרה הזה המרווח יכול להגיע גם לאלף ש"ח ויותר.
2. כמו כן לקחת ביטוח של עד שני נהגים נקובים במקום כל נהג.
3. ניתן לחסוך ע"י הורדת ההטבות מהביטוח צד ג' שהזכרנו מקודם. (רדיו והגנה משפטית)
4. אם אינך צריך רכב חלופי – ציין זאת וקבל הנחה נוספת.
5. האם אתם נוהגים בשבת ? – אם לא, ציינו זאת בפני סוכן הביטוח הרי לכם עוד הנחה כשרה לחלוטין. (קחו בחשבון שלא תהיו מבוטחים בשבתות).
6. האם הייתם מבוטחים בביטוח מקיף ב-3 השנים האחרונות ללא מעורבות בתאונה (ללא שתבעתם את חברת הביטוח) ? אם כן ציינו זאת ותקבלו עוד הנחה. (חלק מחברות הביטוח גם מסתפקות בהעדר תביעות עבור ביטוח צד ג' בשלוש השנים האחרונות כדי לתת את ההנחה).
7. האם המיגון שלכם ברכב עומד בקריטריונים הגבוהים ביותר של חברת הביטוח (אזעקה מקורית + פוינטר/איתוראן) ? הנה לכם הנחה נוספת.
8. להרבה חברות ביטוח ישנם לפעמים סוגי תוכניות מיוחדות לביטוחים שיכולים לעזור לכם לחסוך כגון: ביטוח מוזל לנשים (מסתבר שהן מעורבות פחות בתאונות) תוספת ביטוח לצעירים לפי שעות נהיגה (בתחילת ובסיום הנהיגה הנהג הצעיר שולח SMS לחברת הביטוח כדי להיות מבוטח) ועוד – שאלו את סוכן הביטוח שלכם.
9. בררו אם רכבכם נחשב "גניב", כלומר, אהוב במיוחד על גנבי הרכב, כמו למשל מאזדה וטנדרים למיניהם.