איך נקבעת ריבית המשכנתא וממה היא מושפעת

כשלוקחים משכנתא, השאלה המרכזית והחשובה ביותר שאנחנו שואלים את עצמנו (ושהבנק שואל לגבינו) היא איזו ריבית אנחנו יכולים לקבל. למעשה, שתי משכנתאות שונות, גם אם סכום הקרן שלהן זהה לחלוטין, יכולות להיות שונות באופן מהותי זו מזו רק בגלל הריבית. לכן, חשוב להבין איך נקבעת ריבית המשכנתא ובעיקר מה המדדים שמשפיעים עליה. כך, ניתן לקבל החלטות חכמות ולנקוט בצעדים נכונים – בשביל להתאים לעצמכם את הריבית הנכונה ביותר עבורכםכשלוקחים משכנתא, השאלה המרכזית והחשובה ביותר שאנחנו שואלים את עצמנו (ושהבנק שואל לגבינו) היא איזו ריבית אנחנו יכולים לקבל.

למעשה, שתי משכנתאות שונות, גם אם סכום הקרן שלהן זהה לחלוטין, יכולות להיות שונות באופן מהותי זו מזו רק בגלל הריבית. לכן, חשוב להבין איך נקבעת ריבית המשכנתא ובעיקר מה המדדים שמשפיעים עליה. כך, ניתן לקבל החלטות חכמות ולנקוט בצעדים נכונים – בשביל להתאים לעצמכם את הריבית הנכונה ביותר עבורכם.

ריבית המשכנתא היא מדד בעל חשיבות עצומה למצבנו הכלכלי

אז הגעתם לשלב בחיים שבו אתם לוקחים משכנתא, בין אם מדובר במשכנתא על דירה ראשונה ובין אם על נכסים נוספים – מזל טוב. עכשיו אתם רוצים להיות בטוחים שקיבלתם את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם, ושאתם משלמים את הסכום הנכון ביותר מדי חודש. הסכום הזה, במידה רבה, נקבע בהתאם לריבית שאתם משלמים על המשכנתא. משכנתא (כמו כל הלוואה אחרת) מורכבת משני רכיבים מרכזיים – הקרן והריבית. עם זאת, גם במשכנתאות שונות בהן סכום הקרן הוא זהה, ההלוואה עצמה יכולה להיות שונה באופן מהותי בגלל הבדלים בתנאי הריבית. לכן, לפני שאתם פותחים מחשבוני משכנתא ומתחילים לקבל החלטות, חשוב להבין מה משפיע על הריבית ואיך היא נקבעת.

כל מה שמשפיע על ריבית המשכנתא וקובע את ערכה:

סוג הריבית: הפרמטר הראשוני והחשוב ביותר הוא כמובן סוג המשכנתא שאתם לוקחים, או במילים אחרות – סוג הריבית. משכנתא יכולה להיות עם ריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן או למדדים אחרים, ועוד. סוג הריבית הוא כמובן המשתנה הראשון והמרכזי שממנו מתקדמים לקביעת הריבית עצמה.

אחוז המימון: למעשה, השאלה כאן היא לגבי ערך הדירה שאתם קונים, ולגבי ההון העצמי שאתם מביאים איתכם בשלב ראשון. מי שלוקח משכנתא גדולה וארוכת טווח על דירה שבה הוא מביא הון עצמי של 25% מהערך בשלב ראשון, ישלם ריבית גבוהה באופן משמעותי לעומת מי שמשתמש בהון עצמי של 50% לרכישת דירה בערך דומה. ככל שההלוואה גדולה וארוכת טווח יותר, כך הריבית גדולה יותר.

המצב הכלכלי שלכם: כשהבנק נותן לכם משכנתא, הוא בוחן את היכולת שלכם לעמוד בתשלומים החודשיים ולהחזיר אותם בצורה עקבית. אם יש לכם עבר כלכלי טוב, לא נכנסתם לחובות משמעותיים, ועמדתם בהחזרים החודשיים על הלוואות קודמות ותשלומים אחרים – הריבית שתקבלו תהיה טובה יותר.

ההכנסה החודשית שלכם: ככל שתשלום המשכנתא החודשית מהווה חלק קטן יותר מסך ההכנסות החודשיות שהבנק שלכם רואה, כך הריבית שתקבלו תוכל להיות נמוכה יותר. אם אתם משלמים 50% מההכנסה החודשית שלכם על המשכנתא (מאוד לא מומלץ בכל מקרה) – הריבית שתוצע לכם לא תהיה אטרקטיבית.

מדדים חיצוניים: לא רק מדדים שקשורים אליכם משפיעים על הריבית. מדד המחירים לצרכן, ערך המטבע, ערך מטבע החוץ, ערכי האג"ח הממשלתיות ואפילו ערך הריבית האמריקאי – כולם יכולים להשפיע על הריביות בארץ ועל התשלום החודשי שלכם. לכן, אם אתם עומדים לקחת משכנתא, מומלץ להיכנס קצת יותר לעיתונות הכלכלית ולנסות למצוא את התזמון הנכון.

לפני שאתם קונים דירה – ודאו שקיבלתם את תנאי הריבית שמגיעים לכם

הרבה לפני שתיכנסו לדירה החדשה שלכם, לפני שאתם אפילו חותמים על מסמך אחד, עליכם לוודא שאתם נכנסים לתהליך שמיטיב אתכם. כעת, כשאתם יודעים מה משפיע על ריבית המשכנתא וכיצד להבחין בין ריבית אטרקטיבית לבין כזו שאינה "שוס" – אתם יכולים לקנות דירה בצורה חכמה הרבה יותר.

יש לא מעט אפשרויות של ריביות ושל מסלולים במשכנתאות כיום, וחשוב לבצע השוואה מדויקת ולמצוא את התנאים הנכונים ביותר עבורכם. אם תעשו זאת, תוכלו להיות בטוחים שמצאתם משכנתא שמתאימה למציאות הכלכלית שלכם.

כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. 

***

הכתבה בחסות בנק לאומי