מחירי הדירות עולים - מה עושים?

השוואת מחירי העסקאות שבוצעו בחודשים אפריל-מאי 2019 מראה לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה עלייה של 0.5% לעומת מרץ-אפריל 2019, בעוד סך המשכנתאות הגיע ב-2018 כולה ל-60 מיליארד ש"ח אך עמד ביוני 2019 לבדה על כ-6 מיליון ש"ח. בין היתר, אלו נתונים שמאששים את התחושה בציבור שלפיה מחירי הדירות עולים.

מצד שני, הצורך בדירה למגורים או בנכס מניב להשקעה עדיין כאן ואפילו מובהק יותר. השאלה אם כן היא כיצד מתמודדים עם המצב ואיך מגיעים לדירה המיוחלת, בלי לפגוע במסגרת התקציב של התא המשפחתי או להיכנס להרפתקאות כלכליות מיותרות. אמנם אין לזה תשובה חד משמעית ובטח שלא פתרון קסם, אך בהחלט כדאי להכיר את האפשרויות שעל הפרק.

אפשרות ראשונה: רכישת דירה ללא הון עצמי

כל עוד מחירי הדירות ממשיכים לעלות ואנשים עדיין צריכים למצוא מקום לגור בו, יש את האפשרות של רכישת נכס ללא הון עצמי. הבעיה היא שבנק ישראל מגביל מתן משכנתאות ל-75% מימון בלבד ומחייב העמדת הון של 25% לפחות משווי הדירה, אך יש את תכניות מחיר למשתכן שמציעות גמישות רבה יותר ועוד כמה קלפים בשרוול.

אחת האופציות היא למשכן דירה של ההורים ולקבל עבורה 50% מימון, שיכול לשמש את רוכשי הדירה כהון עצמי משלהם. במקרים כאלה הבנק נדרש לבדוק את ההורים, את מקום העבודה ואת המצב הכלכלי כתנאי להתחלת התהליך הבירוקרטי. היתרון הוא שניתן להעמיד בצורה כזו הון עצמי גדול יחסית, אך החיסרון הוא שעדיין צריך להחזיר את הסכום שאותו לווים.

אפשרות שנייה: קניית דירה להשקעה

עוד אפשרות טובה להתקדם לעבר דירה משל עצמנו בזמן שהמחירים עולים היא לקנות נכס זול ולהשכיר אותו. אפשר להתווכח על האטרקטיביות של תשואה מנדל"ן בהשוואה לשוק ההון או אלטרנטיבות אחרות, אך זה בהחלט צעד שמקנה יציבות ותחושת ביטחון כלכלי מסוימת.

דירות זולות שמיועדות להשקעה נמצאות בדרך כלל בשכונות ישנות או בקומות גבוהות, אך יש לחלקן ביקוש לשכירות ואפשר לשפץ אותן על מנת להגדיל את התשואה ולהשביח את הנכס. במידה ורוצים לקנות גם דירה זולה כזו בלי שום סוג של הון עצמי, אפשר עדיין למשכן את הדירה של ההורים או לבדוק אפשרות להלוואה חוץ בנקאית.

אפשרות שלישית: המשך חיסכון

בתקופה שבה מחירי הדירות עולים אפשר להמשיך לשבת על הגדר ולתרגל חיסכון. החיסכון חשוב כי רכישת דירה היא מהלך דרמטי שמשפיע על משק הבית למשך עשרות שנים קדימה, מה גם שיש לו השפעה על ההתנהלות החודשית והיום יומית. אם בני זוג מסוימים לא מצליחים להגיע להון עצמי אחרי כמה שנים של עבודה מאומצת, יכול להיות שהבעיה טמונה ביכולת החיסכון שלהם ולא במחירי הדירות.

במילים אחרות, האפשרות של המשך חיסכון עד שמחירי הדירות יירדו או עד שההון העצמי יגיע לרף המבוקש על ידי הבנק לישראל – היא לא אופציה רעה כל כך. זה דורש ויתור על חלומות מיידיים לטובת הגשמה שלהם בטווח הארוך יותר, אך עולה בקנה אחד עם החיפוש אחר דירה למגורים והשקעה ועם הניסיון לא להתפשר על איכות החיים.

לסיכום, גובה ההון העצמי הוא הפקטור העיקרי שיקבע האם ומתי תוכל לקבל משכנתא לקניית דירה. אם אין לכם מספיק הון עצמי, אפשר למשכן דירה של ההורים, לרכוש נכס זול להשקעה או לחכות.